Bumili Ngayon, Magbayad Sa Ibang Pagkakataon: Isa na Ba itong Trap sa Utang?

Ang katanyagan ng mga platform ng buy now, pay later (BNPL) ay sumabog sa mga nakaraang taon. Ang mga platform na ito ay lumikha ng isang bagong linya ng kredito sa ibabaw ngunit binago ang espasyo sa pagbabayad ng retail sa katotohanan.

Binibigyang-daan ng BNPL ang mga customer na bumili ng mga kalakal, karamihan ay online, na may opsyong magbayad mamaya nang installment. Parang pamilyar？ Sinasabi ng mga platform na ito ay pagpopondo sa utang, hindi kredito, dahil ang halaga ay ibabawas mula sa bank account bawat buwan nang walang anumang interes.

Nagdadala ito ng maraming benepisyo sa mga consumer tulad ng pagbabayad ng mga bill na walang interes, paggawa ng malalaking pagbabayad nang installment, at kahit na pagtanggap ng madaling pag-access sa credit, na kung minsan ay nababanat nang walang mga pagsusuri sa kredito.

“Ang trend ng BNPL ay sumabog sa mga mamimili, lalo na para sa mga interesado na palawakin ang kanilang kapangyarihan sa pagbili at/o mga personal na badyet. Ang BNPL ay simpleng modernong bersyon ng layaway na may dagdag na bonus ng pagkuha ng item bago ang lahat ng pagbabayad ay ginawa upang bilhin ang item, ” sinabi ng CEO ng TreviPay na si Brandon Spear sa Finance Magnates .

Ang Estados Unidos, dahil sa laki ng ekonomiya nito, ay malinaw na nangingibabaw sa espasyo ng BNPL, at ang bilang ng mga gumagamit ng mga platform na ito ay inaasahang aabot sa 59.3 milyon sa pagtatapos ng 2022 mula sa 1.8 milyon lamang noong 2018. Ang BNPL na nakabase sa US ang mga platform ay humawak ng $55 bilyon na halaga ng mga transaksyon noong nakaraang taon.

Ang pandaigdigang paggamit ng mga platform na ito ay malamang na tumaas sa rate na 20.7 porsyento sa pagitan ng 2021 at 2028. Ang pandaigdigang dami ng transaksyon sa mga platform na ito ay malamang na umabot sa $680 bilyon sa 2025, habang ang inaasahang kontribusyon ng US lamang ay aabot sa $100 bilyon .

Sa kabila ng pangingibabaw ng US sa ganap na mga numero, ang Sweden ay nangunguna sa mga ranggo pagdating sa domestic e-commerce market share ng BNPL na may 23 porsiyento, na sinusundan ng Germany sa 19 porsiyento at Norway sa 15 porsiyento.

Gayunpaman, ang retail financing ay hindi bago. Sa katunayan, ito ay isa sa mga lumang financing space na dati nang naabala ng mga credit card at maging ng ilang higanteng pagbabayad.

Karamihan sa mga pangunahing kumpanya ng BNPL ay mga startup tulad ng Afterpay , Klarna at Affirm. Gayunpaman, ang mga matatag na manlalaro tulad ng Amazon at PayPal ay pumasok din sa bagong industriyang ito. Maging ang higanteng pagbabayad, inihanda ng Visa ang plataporma nito para suportahan ang BNPL.

Gayunpaman, nananatili pa rin ang tanong: masyado pa bang maaga para tawaging tagumpay ang BNPL？ Makakaligtas ba ang mga higanteng startup ng BNPL na ito, na karamihan ay dumudugo ngayon, sa cut-throat competition sa industriya ng pagbabayad？ O isa na namang bitag sa utang？

Ang isa pang tanong ay lumitaw din: paano kumikita ang mga kumpanyang ito kung hindi sinisingil ang mga gumagamit？ Sinisingil nila ang mga mangangalakal, na handang magbayad upang isara ang isang benta. Karaniwang nagbabayad ang mga merchant ng mas mataas na komisyon sa mga platform ng BNPL kaysa sa kanilang mga katapat na credit card. Bilang kapalit, nakakatanggap sila ng mga benepisyo tulad ng mas mabilis na pagpoproseso ng pagbabayad at pinababang chargeback, na isa pa ring pangunahing isyu sa mga pagbabayad sa credit card.

Isa pang Trap sa Utang？

“Ang isa pang pundasyon kung saan itinayo ng mga platform ng BNPL ang kanilang imperyo ay ang kawalan ng tiwala ng mga mamimili sa mga credit card. Gayunpaman, marami ang nangangatwiran na ang mga platform ng BNPL ay isang rebranded na bersyon lamang ng mga credit card.”

Ang interes na ipinapataw ng mga platform na ito ay maaaring lumago nang husto kung ang mga consumer ay makaligtaan ng mga pagbabayad ng installment o ang kanilang mga credit default. Sa madaling salita, ang Klarna, na siyang pinakamalaking platform ng BNPL sa Europa, ay nakakuha ng $700 milyon na pagkalugi noong nakaraang taon, 65 porsiyento nito ay nagmula sa mga default ng kredito.

Ang pag-access sa isang linya ng kredito ay madalas na mabuti, ngunit maaari rin itong mag-udyok ng labis na paggasta. Maaari itong magresulta sa malubhang pinsala sa pananalapi.

“Ang BNPL ay makikita bilang isang double edge sword,” sabi ni Simone Williams, Media & Public Relations Lead sa Better Business Bureau.

Maaaring makuha kaagad ng mga mamimili ang kanilang mga binili ngunit mahikayat din sila sa pagbili ng mga bagay na maaaring hindi nila kayang bilhin. Maaari itong makita bilang isang bitag sa utang kung hindi papansinin ng mga mamimili.

Ang pandemya ay nagpasiklab pa sa ugali ng mga mamimili sa paggasta sa e-commerce. Marami ang gumugol nang agresibo sa mga platform ng e-commerce sa pamamagitan ng mga BNPL nang walang anumang pagkakahawak sa kanilang personal na pananalapi.

“Sa pagtaas ng mga ulat sa labis na paggastos sa pamamagitan ng pandemya, ang pagkuha ng mas maraming utang ay dapat na masusing subaybayan,” dagdag ni Spear. “Bagaman mukhang kaakit-akit na magbayad nang walang interes na mga installment sa ilan sa mga alok na ito, mayroon pa ring mga late fee na nakalakip sa mga serbisyo ng BNPL.”

“Kung ihahambing ng isang mamimili ang kanilang nakapirming BNPL late fee sa maaaring halaga ng kabayaran sa isang credit card na may katamtamang APR, malamang na naroroon ang pagsisisi ng mamimili… hindi lahat ng produkto ng BNPL ay pareho. Ang ilan ay hindi walang interes , samakatuwid, kailangang tiyakin ng mamimili na nauunawaan nila ang lahat ng nauugnay na bayarin at singil.”

Isang Sirang Modelo？

masamang utang ay hindi lamang masama para sa mga mamimili, kundi pati na rin sa mga aspeto ng paglago ng mga kumpanya ng BNPL . Kamakailan, itinuro ng Tagapangulo ng Australian fintech giant, Zip Co, Diane Smith-Gander ang mismong aspeto ng BNPL business model na kumukuha ng mga masasamang utang bilang bahagi ng diskarte sa paglago.

“Sa industriya, nagkaroon ng kaunting pakiramdam na ang mga ito ay maliit na halaga ng pera, kaya ang bayad para sa pagbawi at aktibidad ng pagkolekta ay hindi katulad ng kung ikaw ay nangongolekta ng mortgage na nawala,” aniya, idinagdag, “Pinabulaanan ko ang lahat ng iyon dahil sa tingin ko ay gumagamit kami ng teknolohiya, at mas nagagawa mong maging mas malinaw kung ano ang hitsura ng iyong libro.”

Gayunpaman, ang mga BNPL ay hindi na limitado sa B2C space. Maraming ganoong kumpanya ang nakapasok na sa kumikitang B2B space , kung saan ang mga pagbabayad ay mas malaki, at ang mga panganib ng masamang utang ay mas mababa.

“Ang mga B2B merchant ay lalong naghahanap ng mga paraan upang mapabuti ang mga karanasan ng kanilang mga customer, lalo na sa digitally enabled na mundo ngayon. Para magawa ito, nag-aalok ang mga kumpanya ng B2B ng BNPL para sa mga solusyon sa negosyo na tumutugon sa pangangailangan ng mga mamimili para sa mga netong termino, mabayaran sila sa oras, at maaaring kumpletuhin sa pag-click ng isang button online o sa mga tindahan. Ang mga mamimili ng B2B ay matagal nang nangangailangan ng trade credit at mga tuntunin sa pagbabayad para sa kanilang malalaking pagbili ng negosyo - Ang BNPL para sa negosyo ay ang modernong-araw na bersyon ng alok na ito na kamakailan ay sumailalim sa isang facelift upang maglingkod sa mga digital-first customer ngayon,” sabi ni Spear.

Walang duda na ang mga platform ng BNPL ay kapaki-pakinabang. Ngunit, ang mga ito ay lubhang mapanganib para sa mga retail na mamimili na walang kaalaman o kontrol sa kanilang mga pananalapi. Dapat isaalang-alang ng mga mamimili ang mga pagbabayad gamit ang mga ito bilang mga pautang, na may benepisyo lamang na walang interes kung binayaran sa oras.

Naghahanap upang mag-trade ng forex ngayon？ Ang WikiFX ay ang pinakamahusay na Opsyon!