ЦБ РФ запретил банкам заключать и изменять кредитные договоры без подписи клиента

Банк России назвал недопустимой практику заключения или изменения кредитных договоров без мокрой или электронной подписи клиента банка, об этом говорится в информационном письме регулятора.

ЦБ выявил ряд случаев, когда кредитные организации считают договор заключенным, даже если на нем отсутствует подпись клиента. Например, когда клиент банка получает кредитную карту по почте, а в качестве подписи по такому договору выступает телефонный звонок заемщика об активации карты.

Между тем в рамках поведенческого надзора Банком России выявлено использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заемщика выражается посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях. Как в первом, так и во втором случае заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом. По мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими ранее приведенным требованиям федерального закона № 353-ФЗ, - говорится в письме.

Кроме ненадлежащего заключения договора, изменение лимита кредитования также может негативно отразиться на платежеспособности и финансовом положении заемщика, отмечает ЦБ. Поэтому им были предложены несколько способов внесения изменений в кредитный договор, которые предполагают их обязательное согласование с заемщиком, а также дают ему возможность отказаться от изменений.

Вместе с тем, поскольку изменение лимита кредитования по договору потребительского кредита (займа) может негативно отразиться на платежеспособности и финансовом положении заемщика, по мнению Банка России, наилучшей практикой может быть признано изменение лимита кредитования одним из следующих способов: внесение изменений в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (формирование и согласование с заемщиком индивидуальных условий с новым лимитом); в порядке, установленном индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), при условии, что такой порядок предусматривает предварительное согласование кредитором и заемщиком нового лимита кредитования. При этом у заемщика должна быть возможность отказаться от изменения лимита кредитования, - сказано в письме.