关于存款保险制度 你需要知道这7件事

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昨天发布消息称国务院总理李克强签署国务院令，公布《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。我国版的存款保险制度将存款的最高偿付限额定在了50万元。

对于《存款保险条例》的出台，汇丰中国首席经济学家兼经济研究亚太区联席主管屈宏斌在接受记者采访时表示，去年年底征求意见稿出来之后，市场对此已经有所期待，不是意外突发的事情，短期对市场没有太大影响。

屈宏斌认为，存款保险制度出台的意义在于，为下一步推动金融机构、银行改革创造了非常有利的条件，允许优胜劣汰，有利于银行采取更果断的改革措施，包括允许银行破产、倒闭，这样形成一个保护网，化解造成系统性的风险的可能性。也有利于增强储蓄者的风险意识，由过去隐性的政府担保逐渐转向明确的保险制度，这样民众意识上能清晰地意识到，哪些情况下受到保护，保护的程度是怎么样，打破民众刚性兑付的思维惯性。

屈宏斌指出，由于银行理财是银行主导的，存款保险制度推出也有利于对银行理财的风险意识的提高。

对于存款保险制度最高偿付限额为人民币50万元。市场上很多民众担心，以后银行最高只赔付50万元，那如果有300万，是不是要分别存入6家银行中？对这一担心，屈宏斌解释道，从底线风险防范的角度是这样做。但是，存款保险制度毕竟是保险，只有当银行出现问题的时候保险才用得上，前提条件是这个银行存在倒闭的风险的时候才这么用。所以，不一定要如此机械地去理解。

最高偿付限额为人民币50万元这个规定告诉民众，不管你存多少钱，保额上线就这么多，其它的要自己承担，这个有利于向大家提示风险。

《存款保险条例》出台对大银行、小银行的影响层面是不是会不一样？屈宏斌并不这么认为，他认为，保险本身是统一的、保底的最基本的、共同的平台，对大小银行都是一样的底线，有利于风险控制，有利于形成良性的竞争。

老百姓需要知道的7件事

1.存款保险制度是什么？

所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

简单地说，以后银行破产了，就不是由国家买单了，而是由存款保险基金来赔。

2.存款什么时候正式有“保险”？

根据昨日发布的《存款保险条例》，这一条例将从5月1日起正式实施。

3.哪些存款受保护？最高保多少？

被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中得到补偿。

4.存在任何一家银行的钱，都受保护吗？

凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。

5.保费要自己出吗？

每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然费率也不一样，这笔钱银行出，和储户没关系。

6.只保50万，土豪们怎么办？

对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。

7.对银行业绩有影响吗？股价会跌了？

在昨天发布的条例中，并没有公布具体的费率情况。而根据平安证券发布的研报，参考香港及美国经验，假设大行费率0.05%，股份制银行费率0.08%，城商行费率在0.1%，对于上市银行成本收入比提升0.7个百分点，净利润的负面影响在1.3%。总体来说，对大行相对有利，对中小行不利，优质股份制和部分城商行所受影响不大。